Одна з найбільших проблем, пов'язаних з відкриттям банківського депозитного рахунку, полягає в можливості зняття коштів після його відкриття. Це називається достроковим зняттям і може бути здійснено шляхом часткового або повного погашення . Такий сценарій може виникнути, коли власникам рахунків бракує ліквідності в певних ситуаціях, таких як борги перед третіми особами, податкові зобов'язання або інші потреби домашнього обліку. Ці ситуації можуть навіть вимагати доступу до грошей, що зберігаються на строкових депозитах.
Термінові депозити мають мінімальні терміни зберігання, яких необхідно суворо дотримуватися. Ці терміни можуть становити 6, 12, 24 або навіть довше. Але що станеться, якщо протягом терміну зберігання клієнтам знадобиться доступ до цих коштів? По-перше, важливо перевірити, чи дозволяє договір таке зняття коштів . Ситуація не завжди однакова, і це може створити невизначеність щодо того, що вам, як вкладнику, слід робити.
У цьому загальному сценарії найпоширеніша ситуація, коли ви не зможете здійснювати жодних зняття коштів, часткових або повних, доки не настане термін погашення рахунку. Це може спричинити проблеми для клієнтів банку, і, можливо, це траплялося з вами в певний момент. Однак у цій статті ми пояснимо всі можливі сценарії , щоб ви могли правильно вирішити цю ситуацію. Ми розглянемо все, починаючи від того, чи стягуватиметься з вас комісія чи штраф за це питання, оскільки це буде дуже важливо для ваших особистих інтересів у майбутньому.
Комісії за вкладами
Термінові депозити зазвичай мають комісію за дострокове зняття коштів, яка зазвичай становить від 1% до 3% від нарахованих відсотків. Багато з цих фінансових продуктів включають такий штраф, якщо будь-яке зняття коштів здійснюється до закінчення терміну , часткового або повного. Однак важливо зазначити, що ця комісія застосовується до відсотків, нарахованих за депозитом, а не до основної суми. Це суттєва різниця, про яку вам слід знати, якщо ви опинитеся в такій ситуації.
З іншого боку, також дуже важливо знати, що такі штрафи мають бути включені до договору на цей продукт. В іншому випадку банки не можуть стягувати з вас жодних комісій, оскільки ви можете негайно вимагати відшкодування, оскільки це вважатиметься явно зловживальним пунктом . Термінові депозити зазвичай включають такі комісії, щоб гарантувати, що ваші гроші будуть розміщені до точного моменту погашення, після чого ви отримаєте основну суму боргу та відповідні відсотки.
Стратегії несплати комісійних
Однак, щоб допомогти вам керувати цими невеликими витратами, пов'язаними з банківськими комісіями, існує кілька механізмів, які ви можете використовувати для обмеження цих витрат. Один з них – це вибір короткострокових депозитів , таких як 1, 2 або навіть 3 місяці, щоб мати кращу ліквідність на своєму розрахунковому рахунку. Зрештою, протягом цих коротших періодів менша ймовірність виникнення надзвичайної ситуації, яка вимагатиме зняття вашого капіталу. Вибір коротших термінів завжди є дуже ефективним рішенням, щоб уникнути такої ситуації, яка може спричинити вам чимало проблем згодом.
Ще один спосіб уникнути цього сценарію – просто не інвестувати всі свої заощадження. Натомість розподіліть лише їх частину . Таким чином, вам не доведеться тягнути кошти зі свого ощадного рахунку, коли у вас немає позитивного балансу. Майте на увазі, що щороку виникають непередбачені витрати, такі як оплата навчання дітей у школі, візити до стоматолога або навіть непередбачені борги. Це може створити серйозну проблему для ваших особистих фінансів.
Депозити в натуральній формі: погашення не здійснюється
Термінові депозити продаються за різними моделями, і деякі з них не дозволяють дострокове зняття коштів. Це стосується депозитів у натуральній формі, де за жодних обставин не можна знімати гроші до закінчення терміну. Важливо пам’ятати, що цей тип депозиту характеризується, перш за все, тим, що його власникам не пропонують готівку , як це зазвичай буває. Натомість, повернення коштів забезпечується у вигляді привабливих подарунків.
Що ж, якщо ви скористалися одним із цих банківських продуктів, у вас не буде іншого вибору, окрім як чекати до настання терміну, щоб отримати доступ до всіх своїх заощаджень. Вони не дозволяють зняття коштів, ні часткове, ні повне, оскільки переваги надаються в момент реєстрації в продукті. Тобто на початку, а не після настання терміну, як у випадку з більшістю строкових депозитів. Крім того, ще одним недоліком є те, що ці типи продуктів мають довший мінімальний термін, ніж інші продукти. Вони коливаються від 12 до 36 місяців, протягом яких ви не зможете нічого зробити, якщо вам знадобляться гроші. Варто пам’ятати про це, щоб уникнути неприємних ситуацій.
Переговорити інтереси
Інший можливий сценарій полягає в тому, що у вас може бути депозитний рахунок, який, хоча спочатку не включає комісії чи штрафи, вимагатиме від вас перегляду процентної ставки у разі дострокового погашення. Нові умови можуть бути не такими вигідними для вас, як раніше. Фактично, запропонована процентна ставка може бути зменшена вдвічі через дострокове зняття коштів. Зрештою, ви матимете справу з іншим фінансовим продуктом, ніж той, на який ви спочатку погодилися.
З іншого боку, також варто подумати, чи підходять вам ці типи депозитів, чи вони можуть бути не дуже сприятливими для ваших інтересів як дрібного вкладника. У цьому сенсі немає сумнівів, що вони зменшать дохідність, яку ви потенційно можете отримати. Іншим типом депозитів, який не включатиме комісії, є депозити з коротшими термінами, до 3 місяців, які їхні власники не можуть зняти. Крім того, рекламні депозити або депозити, пов'язані з іншими фінансовими активами, продовжуватимуть обкладатися цими комісіями.
Зручно чи ні наймати їх?
У будь-якому випадку, клієнту слід проаналізувати, чи доцільно оформлювати терміновий депозит з такими комісіями. Середня дохідність цих фінансових продуктів наразі становить 0,12%, що є наслідком рішення Європейського центрального банку (ЄЦБ) знизити процентні ставки , що призвело до поточної ставки 0%. Це є історично низьким показником, що суттєво перешкоджає придбанню будь-якого типу термінового банківського депозиту. Це йде на шкоду іншим інвестиційним моделям, таким як інвестиційні фонди, які можуть генерувати вищу дохідність від заощаджень, хоча це не гарантовано.
Тепер, коли вам потрібно буде зняти кошти, саме час проаналізувати внесений вами депозит і визначити, чи варто вживати цих заходів . Ви можете виявити, що відсотки, які надходитимуть на ваш ощадний рахунок, будуть мінімальними. Цього достатньо, щоб ви задумалися, чи справді варто так довго тримати свої гроші в такому банківському продукті. Зрештою, це може бути не найкращим рішенням для захисту ваших активів. Зрештою, дуже мало євро опиниться на балансі вашого розрахункового рахунку.
З цієї точки зору високооплачувані рахунки можуть бути кращим рішенням для ваших інтересів. Оскільки, окрім покращення ефективності, ви завжди матимете повну ліквідність щодо тієї суми, яка у вас є. Без будь-яких комісій або витрат на управління чи обслуговування. Таким чином, у вас не буде проблем, які депозити завдають вам в даний момент. Оскільки його низька прибутковість ускладнюється тим фактом, що це продукт, який за останні роки дуже мало розвинувся. До того, що інвестори звертаються до інших більш гнучких моделей заощаджень з більш щедрою процентною ставкою. Представлені певними видами рахунків та інвестиційними фондами на основі фіксованого доходу.