Відносини між банками та їхніми клієнтами щодо фінансування незабаром зазнають значних змін. Уряд просунув правову реформу, яка забороняє фінансовим установам збільшувати ліміти кредитних карток або активувати нові кредитні лінії без явного запиту власника картки. Цей захід, включений до проекту Закону про споживчий кредит, має на меті обмежити надмірну заборгованість та надати споживачам більше контролю над своїми витратами.
Досі для банків було звичайною практикою одностороннє збільшення доступного кредиту для своїх клієнтів, представляючи це як комерційну перевагу. Згідно з новими правилами, будь-яке збільшення кредитної спроможності вимагатиме попереднього запиту та явної згоди , без жодних спрощень чи автоматичної активації. Реформа також запроваджує обмеження на вартість певних продуктів, таких як револьверні кредитні картки, та розширює нагляд Банку Іспанії на всю екосистему споживчого кредитування.
Що змінюється з новим регламентом
Законопроект, схвалений Радою Міністрів 7 січня 2026 року, у статті 63 встановлює, що надання кредитів споживачам без їхнього попереднього запиту та явної згоди заборонено. Це стосується кредитних карток, виданих без їхньої явної згоди, а також кредитних ліній, овердрафтів та будь-яких інших форм споживчого фінансування. Закон вимагає, щоб згода була стверджувальним, вільним, конкретним, усвідомленим та однозначним актом, таким чином, щоб її не можна було припустити через мовчання, бездіяльність або заздалегідь поставлені позначки.
На практиці банки більше не зможуть збільшувати кредитний ліміт картки, активувати новий варіант фінансування, пов’язаний з існуючим продуктом, або пропонувати додатковий кредит, який користувач не запитував. Пропозиція продажу не зникне , але кредит буде надано лише після того, як клієнт підтвердить своє бажання ним скористатися. Таким чином, фінансова установа може продовжувати рекламувати попередньо схвалені кредити або доступні картки, але активація залежатиме від явної згоди споживача.
Ліміти на вартість кредитних та револьверних кредитних карток
Реформа не обмежується лише способом надання кредитів, а й поширюється на ціноутворення. Тимчасово встановлено обмеження у розмірі 22% річних для нових споживчих кредитних операцій, яке також застосовуватиметься до погашення існуючих кредитних карток, доки Банк Іспанії не опублікує остаточні порогові значення на основі сум позик. Також буде заборонено нараховувати відсотки та комісії за овердрафтами, які підвищують річну процентну ставку вище 2,5-кратного розміру законної процентної ставки.
Для високопроцентних позик, таких як мікрокредити та цифрові позики до зарплати, встановлені суворіші умови: максимальна щомісячна процентна ставка 4%, максимальна комісія 5% з обмеженням у 30 євро та мінімальний термін погашення три місяці. Крім того, модель «купуй зараз, плати потім» (BNPL) вперше включена до захисту споживчих кредитів, що є значною зміною для платформ, що пропонують цей вид фінансування.
Розширений нагляд та зобов'язання для бізнесу
Банк Іспанії відіграє більш активну роль у нагляді за цим сектором. Усі організації, що надають споживчі кредити, включаючи цифрові платформи, повинні бути авторизовані та контролюватися регулятором. Договори, укладені з неавторизованими кредиторами, будуть недійсними, що забезпечить додатковий захист споживачів. Цей захід є реакцією на зростання кількості технологічних та фінансових компаній, які пропонують кредитні картки без перевірки доходів через Інтернет або мобільні додатки, що досі працювало в сірій зоні.
Закон також запроваджує зобов'язання для бізнесу. Якщо компанія хоче запропонувати своїм клієнтам можливість оплати покупки частинами з відсотками, вона повинна зробити це через уповноважену фінансову установу або регульованого посередника . В іншому випадку вона може пропонувати лише безвідсоткові плани оплати. Ця зміна спрямована на запобігання бізнес-практикам, які приховують кредитні операції поза офіційним наглядом.
Нові правила споживчого кредитування є поворотним моментом у відносинах між банками та клієнтами. Завдяки забороні збільшення лімітів кредитних карток без їхньої згоди, встановленню обмежень на вартість таких продуктів, як оборотний кредит, та поширенню нагляду на всю фінансову екосистему, уряд прагне зменшити надмірну заборгованість та розширити можливості споживачів. Хоча цей захід все ще опрацьовується та ще не набув чинності, його остаточне затвердження ознаменує зміну способу надання кредитів в Іспанії.
