Безсумнівно, однією з найскладніших тем, які ми можемо обговорювати, є фінанси. Коли ми говоримо про процентні ставки, умови платежу, капітал, відсотки, складні або прості відсотки, час капіталізації та інші терміни, не дивно, що розуміння того, як поводяться гроші протягом терміну кредиту , а також сум, які ми сплачуватимемо, і чому відповідає кожна з них, може бути досить складним.
Щоб значно спростити цей процес, Банк Іспанії розробив симулятор, який дає нам чіткіше уявлення про те, як поводитиметься певний процес, будь то позика, іпотека чи інші доступні процедури. Хоча це правда, що як симулятор він може бути не повністю надійним, він все ж дає точнішу картину того, як поводяться гроші. Давайте подивимося, як найкраще використовувати цей симулятор.
Перше, що нам потрібно уточнити, це те, що це симулятор; за визначенням, симулятор – це система, метою якої є відтворення системи, здатної відтворювати події, які можуть відбуватися в реальному житті. У випадку симулятора Банку Іспанії він розроблений, щоб дозволити нам побачити, як поводяться процентні ставки, і, що найважливіше, як це вплине на наші фінанси, впливаючи на загальну суму до сплати та платежі за період.
У цьому випадку симулятор для Іспанії виконує дві основні функції: по-перше, це симулятор банківського депозиту; по-друге, це симулятор кредиту. Обидва розроблені, щоб допомогти користувачам приймати найкращі рішення щодо своїх фінансових операцій. Але давайте детальніше розглянемо кожен із цих двох симуляторів і подивимося, які рішення вони можуть нам допомогти прийняти.
Банківські депозити
Щодо першого симулятора , який призначений для банківських депозитів, він допомагає нам проаналізувати поведінку нашого капіталу. Зокрема, він дозволяє нам розрахувати суму банківських відсотків, маючи на увазі виключно валові відсотки . Це дозволить нам вирішити, чи є гарною ідеєю тримати наші гроші «інвестованими» на нашому банківському рахунку . Якщо сума відсотків нас не задовольняє, ми можемо розглянути інвестиційний план, який пропонує вищу прибутковість наших грошей.
Для уточнення важливо враховувати, що сам банк може пропонувати інші варіанти інвестування . Зберігання наших грошей у банку та отримання валових відсотків є безпечною інвестицією, тобто ніколи немає можливості втратити наші гроші; завжди буде прибуток. Крім того, різні види інвестицій, які пропонують банки, мають два ключові аспекти, які нам слід уточнити: ризик і норма прибутковості. Обидва показники дозволять нам прийняти краще рішення відповідно до наших потреб та уподобань.
КВІТНЯ
Ще один елемент даних, який цей симулятор дозволить нам проаналізувати, – це річна процентна ставка (APR ). Ця ставка служить орієнтиром для визначення річної дохідності або вартості фінансового продукту, в даному випадку нашого банківського рахунку. Найцікавіше в цій ставці те, що вона не враховує загальний термін, протягом якого наші гроші будуть інвестовані на рахунку. Через це ми можемо побачити фінансовий результат лише наприкінці року.
Щоб краще зрозуміти, що передбачає річна еквівалентна ставка (РЕС) , важливо уточнити, що симулятор базується на номінальній процентній ставці, також застосовуючи витрати або видатки, пов'язані із загальним рахунком, включаючи будь-які відповідні комісії. Він також використовує таку інформацію, як платежі та депозити, внесені на рахунок. Враховуючи всю цю інформацію, ми можемо зробити висновок, що РЕС дасть нам уявлення про загальну суму грошей, яку ми отримаємо від банку за наші гроші, оскільки враховуються як депозити, так і зняття коштів. Таким чином, ми можемо отримати уявлення про валову суму грошей, яка буде знаходитися на нашому рахунку протягом року.
Одна з переваг річної еквівалентної ставки (AER) полягає в тому, що вона порівнює процентні ставки за кількома транзакціями, навіть за тими, що мають абсолютно різні періоди нарахування складних відсотків. Тому, якщо наш банківський рахунок включає інші інвестиційні інструменти, ми можемо отримати загальне уявлення про його ефективність без необхідності аналізу розрахунків кожної окремої фінансової транзакції.
Інформація, яка подає тренажер
Оскільки ми вже аналізували цей симулятор, він досить практичний і має багато переваг для аналізу поведінки нашого банківського рахунку, але тепер ми збираємося проаналізувати, яку інформацію ми повинні ввести, щоб отримати більш точні результати від тренажера.
Перше, що нам потрібно ввести, це процентна ставка, яку ми хочемо, щоб симулятор проаналізував; ці дані важливі, оскільки на основі цієї інформації симулятор виконає різні обчислення, щоб отримати набагато точніший результат, щоб кінцева інформація була достовірною.
Друге, що нам потрібно чітко визначити, щоб правильно заповнити симулятор, це бажані терміни, а також частота платежів; важливо мати всю цю інформацію доступною перед використанням симулятора, оскільки таким чином результати будуть точнішими.
Практична порада полягає в тому, щоб надати більше одного варіанта в деяких полях інформації, необхідних симулятору; це дозволить нам проаналізувати різні сценарії та вибрати найкращий або той, який найкраще відповідає нашим потребам.
Кредитний тренажер
Симулятор кредиту – це система, яка дозволяє нам отримати уявлення про платежі за кредитом, які нам доведеться зробити, щоб покрити основну суму боргу та відсотки. Цей симулятор досить корисний, оскільки він дає нам уявлення про те, як наші гроші поводяться в довгостроковій перспективі, дозволяючи нам побачити загальну суму, яку нам доведеться сплатити, включаючи податки, та передбачити будь-які потенційні зміни в щомісячних платежах.
Коли цей симулятор дає нам результати, важливо проаналізувати, чи зможемо ми покрити витрати, породжені позикою; щоб ми не заборгували в боргах із сумами, які ми не зможемо покрити. Ще один момент, який ми повинні чітко пояснити, полягає в тому, що ми повинні проаналізувати вартість та вигоду від зазначеної позики, іншими словами, ми повинні запитати себе: чи варто заборгувати та сплатити відсотки, щоб отримати позику?
Незважаючи на те, що цей симулятор дасть нам результат, остаточне рішення приймає користувач, тому ми трохи детальніше проаналізуємо інформацію, яку виробляє симулятор, і те, як користувач повинен її інтерпретувати та аналізувати.
Цей симулятор надасть нам початковий платіж, який нам доведеться зробити в результаті отримання кредиту, розрахований на основі заданої процентної ставки та терміну . Тому, щоб отримати точніший результат, важливо чітко розуміти інформацію, яка буде використовуватися для запуску симулятора.
Ще однією перевагою цього симулятора є те, що він може враховувати будь-які зміни умов кредиту у своїх розрахунках, зрештою генеруючи графіки амортизації. Це робить кінцеву суму до сплати та те, як вона розподіляється на узгоджені умови кредиту, набагато зрозумілішою.
Метою цієї інформації є можливість приймати кращі рішення, для них необхідно врахувати перший внесок, який нам кине симулятор; задаючи нам запитання, наприклад, чи можу я заплатити за це? Чи не завадить це якийсь інший борг? Якщо виникає непередбачена подія, чи можу я сплатити збір та непередбачену подію? Без сумніву, задаючи собі ці запитання, ми чіткіше уявимо, чи варто нам погоджуватися на отримання зазначеної позики.
Ще один момент, який нам потрібно проаналізувати, це графік амортизації, який включає періодичні платежі, які ми робитимемо до банку. Маючи цю інформацію, нам слід запитати себе: чи маємо ми щомісячну спроможність покривати платежі? Чи є якісь інші зобов'язання, які потребують наших грошей? Розмірковуючи над цим, ми дамо нам чіткіше уявлення про найкращий варіант.
Висновок
Безсумнівно, симулятори дуже допомагають у прийнятті кращих фінансових рішень, а симулятор Банку Іспанії не лише надає необхідну інформацію для нашого аналізу, але й є досить зручним у використанні, оскільки ми можемо отримати доступ до цих симуляторів з мобільного пристрою, будь то iOS чи Android . Вся інформація та інструменти вже доступні; тепер питання лише в тому, як їх використовувати та знати, як використовувати на свою користь.