Ці види ощадних продуктів, довгострокові депозити, можна укладати на максимальний термін від 3 до 6 років, протягом яких ви можете вибирати депозити зі зростаючими процентними ставками, структуровані депозити або депозити, прив'язані до фондового індексу. Вони мають перевагу в тому, що вимагають дуже доступних мінімальних інвестицій для будь-якого профілю інвестора, починаючи приблизно від 1.000 до 5.000 євро . І в будь-якому випадку, це вище, ніж дохідність, що пропонується на коротші терміни.
У рамках цього загального сценарію, посередницькі маржі для цих типів ощадних продуктів можна покращити. Не суттєво, але принаймні шляхом збільшення цих марж на кілька десятих процентного пункту порівняно з їхніми початковими пропозиціями. Цього можна досягти за рахунок фіксованого та гарантованого щорічного платежу, а також інших технічних міркувань, властивих цим банківським продуктам.
Однак, ви не знайдете вітальних пропозицій чи акцій на довгострокових депозитах, як на короткострокових. Найкраща новина для ваших особистих фінансів полягає в тому, що весь ваш депозитний капітал гарантований у будь-який час . Це одна з головних відмінностей від моделей інвестування в акції. Це дає вам краще позиціонування для планування ваших фінансів на майбутнє. Крім того, це дуже простий та легкий продукт у налаштуванні.
Довгі депозити: нижчі відсотки
Падіння процентних ставок призвело до значного зниження прибутковості цих продуктів. Наразі їхня прибутковість коливається приблизно від 0,50% до 0,90% . Однак це вимагає тримати ваші гроші заблокованими протягом багатьох місяців, можливо, довше, ніж ви можете собі дозволити для підтримки достатньої ліквідності на вашому ощадному рахунку. Натомість вони гарантують повну суму вашого внесеного капіталу, незалежно від коливань ринку. Це забезпечує більший спокій під час планування ваших заощаджень заздалегідь.
З іншого боку, ці типи банківських продуктів характеризуються тим, що вони не дозволяють автоматичного поновлення. Натомість вони закінчуються після досягнення дати погашення . Однак їхня головна перевага полягає в тому, що вони не спричиняють жодних комісій чи інших витрат, пов’язаних з їх управлінням чи обслуговуванням. Це одна з їхніх найважливіших відмінних рис порівняно з іншими моделями заощаджень з подібними характеристиками. Вони також включаються до категорій зростаючих депозитів, а також тих, що відомі як структуровані продукти, як стратегії для незначного підвищення відсотків, що генеруються емітентами.
У зростаючому форматі відсотків
Більшість довгострокових планів заощаджень базуються на забезпеченні зростаючих процентних ставок як стимулу для залучення вкладників. Цей тип плану заощаджень зазвичай має термін дії близько трьох років та зростаючу річну процентну ставку, де власник рахунку обирає, коли будуть виплачені його інвестиції. Платежі можуть здійснюватися щоквартально, раз на півроку, щорічно або після настання терміну . Мінімальна початкова інвестиція для цих продуктів трохи вища, починаючи від 4.000 євро. Інвестований капітал та процентна ставка гарантовані на весь термін, відомі заздалегідь, і можливе дострокове зняття коштів. Основною перевагою цих планів є те, що їх можна відкрити онлайн.
Ці типи депозитів, що пропонуються фінансовими установами, дозволяють поступово збільшувати вартість інвестицій. Прибутковість покращується рік за роком , досягаючи кульмінації в останній рік, який забезпечує найвищу прибутковість. Таким чином, ці зростаючі депозити пропонують можливість інвестувати наявні заощадження на різні терміни, зазвичай від 3 до 5 років, залежно від потреб кожного клієнта. Якщо відбувається дострокове зняття коштів, річна номінальна процентна ставка знизиться на кілька десятих процентного пункту, і тоді вона може перестати бути прибутковою для малих та середніх вкладників.
Структуровані депозити
Інші фінансові установи вирішили пропонувати своїм клієнтам менш традиційні продукти, здебільшого через структуровані депозити. Цей тип інвестиційної моделі відстежує дохідність на основі динаміки індексу, сектору або кошика цінних паперів, до яких прив'язаний конкретний терміновий депозит. Подібно до згаданих раніше інвестиційних моделей, на ці депозити можна підписатися з мінімальними внесками близько 5.000 євро. Немає жодних комісій, штрафів чи інших витрат, пов'язаних з їх управлінням.
Отже, головна перевага цієї моделі для банківських депозитів полягає в потенціалі для покращення посередницької маржі. Однак важливо уточнити, що ці відмінності не будуть особливо значними. Навпаки, вони залишатимуться досить скромними , зі збільшенням лише на кілька євро на ощадному рахунку до кінця року. Крім того, гарантована дохідність дуже мала, у кращому випадку близько 2% або 3%. Це має спонукати вас задуматися, чи справді варто залишати свої заощадження зав’язаними на такий тривалий період, як у випадку зі структурованими депозитами.
Характеристика цих родовищ
Як і у випадку з іншими фінансовими продуктами, цей клас депозитів має низку переваг та недоліків, про які слід знати перед прийняттям на роботу. Оскільки в принципі ці банківські депозити ні кращі, ні гірші за інші. Вони просто різні, і це їх головна привабливість, щоб офіційно їх оформити.
Серед його найбільш важливих переваг є ті, які ми викладаємо нижче:
- Зазвичай вони пропонують a зростаючий інтерес, так що, оскільки умови постійного перебування довші, тим кращою буде остаточна винагорода.
- Вони завжди гарантують загальний депонований капітал І ні в якому разі ви не втратите гроші, як це може статися з похідними інструментами на фондових ринках.
- Там різні бізнес-стратегії покращити свої посередницькі націнки на основі профілю, представленого кожним малим та середнім інвестором.
- Звичайно не продаються масовоШвидше, це конкретні пропозиції, які банки ініціюють для залучення грошей від своїх клієнтів.
Недоліки цих накладень
Оскільки він не може бути меншим, депозити з цими характеристиками також приносять низку недоліків, які слід врахувати, щоб не сприймати жодних негативних сюрпризів із цих точних моментів. Де не лише прибутковість, але й інші зовнішні та не менш важливі фактори аналізу. Як і наступні, на які ми вказуємо нижче.
- Немає сумнівів, що це припускає мають нерухомий капітал відносно довго. Хоча не забувайте, що в деяких випадках вони дозволяють проводити часткові та пунктуальні порятунки, іноді без штрафних санкцій.
- Мінімальний капітал для його підписки це вище, ніж в інших моделях цих характеристик. Часто вони вимагають мінімальний внесок від 8.000 євро і далі.
- Прибутковість, яку вони пропонують не такий привабливий достатньо, щоб зберегти їх стільки років. У цьому сенсі на даний момент можуть існувати більш вигідні заощаджувальні продукти, хоча, можливо, без гарантування мінімальної прибутковості.
- Це продукт, призначений для дуже чітко визначеного профілю заставки: консервативний клієнт в якому безпека вашого капіталу переважає понад усе.
- Ви упустити реальні можливості покращити свої активи за допомогою інших продуктів, які можуть бути вигіднішими. Хоча ціною того, щоб більше ризикувати в операціях.
- Нарешті, однією з проблем, яку вносять ці банківські продукти, є саме ця вони дуже негнучкі і їм важко з роками оновити свою структуру. Звичайно, його варіацій дуже мало, рік у рік.
Забезпечені депозитні рахунки
Це ще один тип банківського депозиту з фіксованим терміном, який менш відомий серед малих та середніх інвесторів. Частково це пов'язано з унікальними характеристиками цього інноваційного формату для зростання ваших заощаджень протягом наступних років. Дійсно, цей фінансовий продукт вирізняється, перш за все, тим, що його можна оформити з дуже доступною мінімальною щомісячною сумою , близько 50 євро, що дозволяє домогосподарствам створювати стабільний портфель заощаджень на середньострокову та довгострокову перспективу.
Це цікаве поєднання ощадного рахунку та депозиту в традиційному розумінні. Власники рахунків повинні здійснювати повне або часткове зняття коштів через шість місяців з дати відкриття рахунку. Це також гарантує, що ви завжди повернете щонайменше повну вкладену суму . Однак в останні роки цей тип ощадного продукту став менш поширеним у пропозиціях фінансових установ. Тому у вас, ймовірно, буде більше труднощів з його відкриттям зараз.