Одним із понять, яке маловідоме, але воно дуже важливе для будинків і для компаній, є графік погашення кредиту. Це таблиця, щоб знати, як розвивається борг.
Гаразд зараз ти це коли-небудь чув? Ви справді знаєте, що ми маємо на увазі під цим технічним терміном? Нижче ми спробуємо пояснити, що це означає і чому це важливо.
Що таке графік амортизації кредиту
Перше, що нам потрібно знати, це те, що ми маємо на увазі під цим терміном. Йдеться про те, як ми наважувалися раніше, таблиця, в якій ви можете побачити всі платежі, які необхідно здійснити для закриття терміну кредиту.
Іншими словами, це такий собі «календар», в якому вони бачать усі платежі, які ви повинні виконати, щоб скасувати кредит, який ви запитували.
У цьому полі може бути дві різні частини, оскільки ті внески, які вже були сплачені, можуть відображатися зеленим кольором (у цьому вказано, що вони були сплачені), на відміну від інших, які можуть бути білими, червоними тощо. вказуючи на те, що вони все ще повинні бути задоволені.
Щось, про що ви повинні пам’ятати, це те, що в цифрах, які розраховуються на основі платежів, є не лише те, що ви маєте повернути за рахунок позики, але й відсотки, які нараховуються за те, що ви позичили вам гроші.
З яких елементів складається таблиця амортизації кредиту
Тепер ви маєте невелике уявлення про те, що таке таблиця амортизації позики, наступним кроком, який ви повинні зробити, щоб дізнатися більше, є знання елементів, які складають цю таблицю. Відтепер ми говоримо вам, що їх п'ять і вони розподілені по колонках.
Зокрема, це:
- Період: Це перше, що ви знайдете в таблиці амортизації позики. Він відображає час, протягом якого ви збираєтеся повернути платіж. Тому вона змінна, залежно від того, як довго ви домовилися про погашення позики разом із відсотками, колонка буде більш-менш довгою.
- Інтереси: Він відображається в таблиці як другий стовпець. Як ви знаєте, коли просять позику, норма полягає в тому, що вона має відсотки, які потрібно сплатити окремо від грошей, які вам позичили. Вони розраховуються шляхом множення узгодженої процентної ставки (тобто тієї, яка встановлена в умовах, які ви підписуєте), а також непогашеного капіталу. Крім того, він може бути як постійним, так і змінним. Але найбільш характерним для цього інтересу є те, що він буде змінювати квоти. Фіксований відсоток від загальної суми кредиту, який потрібно повернути, не такий самий, як коли ви вже маєте набагато менше для погашення, оскільки відсотки падають. Скажімо, на початку ви платите більше, ніж наприкінці.
- Амортизація капіталу: Розташовується майже завжди в третій колонці. У цьому випадку амортизація стосується того, що має бути повернуто з позики, але це робиться без урахування відсотків. Іншими словами, мова йде про суму кредиту, яка повертається частинами.
- Комісія для сплати: Після введення стовпців процентної амортизації та амортизації капіталу слідує наступний, у якому складається сума цих двох стовпців, щоб справді знати, що особа, яка подала запит на позику, знає, що платити.
- Капітал позики до амортизації: Нарешті, у п’ятій колонці вказується сума позики, яку ще потрібно погасити. І як це робиться? Вам потрібно буде відняти непогашену основну суму з попереднього періоду разом із амортизацією за поточний місяць.
Види амортизації в таблиці амортизації кредиту
Одним із найважливіших аспектів графіка погашення кредиту є рівень погашення. Вони можуть бути різними; найпоширенішими є наступні:
- Постійна амортизація капіталу. У цьому випадку це характеризується тим, що комісія для сплати буде дедалі меншою. Причина в тому, що інтереси від одного періоду до іншого змінюються. На початку, оскільки гроші, які потрібно повернути, великі, відсотки високі, але коли ми повертаємо капітал, який залишився, він стає меншим, і це означає, що вам доведеться платити менше. Його називають французьким або прогресивним методом. І він є найпоширенішим майже у всіх таблицях амортизації позик.
- Постійні збори. Інший спосіб амортизації - це завжди сплачувати той самий внесок. У цьому випадку амортизація невелика на початку, але стає більшою в кінці. Це формула, яка використовується в іпотечних кредитах з фіксованою ставкою.
- З одноразовою амортизацією. Як ви, можливо, думаєте, йдеться про сплату лише відсотків за позикою, а коли вони закінчуються, одразу виплачується весь капітал, який ви позичили. Наприклад, уявіть, що ви запросили 6000 євро, а відсотки становлять 300. Ви б повернули ці 300 євро частинами, але врешті-решт вам доведеться повернути 6000 євро відразу.
Чому таблиці амортизації позики іноді не відповідають дійсності
Цілком можливо, що коли банк надав вам графік погашення кредиту, ви погодилися і зрештою комісії, які ви сплачуєте, не мають нічого спільного з тим, що було встановлено в цій таблиці. Вас обманули? Швидше за все, ні, тому що тут грає відсоткова ставка.
Коли ви підписали кредит, Відсоткова ставка буде фіксованою чи змінною?
Якщо процентна ставка фіксована, то графік погашення кредиту, який вони вам надають, є реальним. Тому що ви завжди знаєте, що збираєтеся заплатити, і це суворо дотримується.
Тепер, якщо процентна ставка є змінною, то графік амортизації позики не може бути реальним. Це стає симуляцією прогнозу платежу, але оскільки відсотки змінюються з часом, їх неможливо правильно розрахувати.
Для чого ще можна використовувати таблицю амортизації кредиту?
Якщо у вас є компанія, то, швидше за все, у вас є основні засоби. Іншими словами, активи та права, які деякий час залишатимуться у вашій компанії та за які ви амортизуєте термін їх корисного використання.
Для цього також використовується таблиця амортизації, але в цьому випадку можливо, що стовпців менше, і вона зосереджена на тому, щоб знати, що можна амортизувати за квартал або рік цього елемента.