Будь то в інвестиції, позики чи фінансування; в інформації, що стосується будь-якого з цих типів продуктів, або коли ми намагаємось отримати до них доступ, найнявши їх, доведеться обробляти основні дані та номенклатури, такі як ІПН.
Одним з найбільш актуальних аспектів, який слід враховувати при запиті на позику, буде його процентна ставка. Однак у багатьох випадках це могло заплутати.
Є концепції, пов’язані з проблемою, які виділяються, ця, яку ми вже згадували та розглядали особливо в цій статті TIN (номінальна процентна ставка), APR (річна еквівалентна ставка), серед інших.
Давайте подивимось, що таке ІПН, уточнивши та розглянувши аспекти, пов’язані з цим типом процентної ставки.
Процентна ставка
В основному процентна ставка Це буде ціна, яку гроші матимуть протягом певного періоду часу на фінансовому ринку, це інвестиція чи кредит.
Іншими словами, процентною ставкою, також відомою як процентна ставка, буде платіж, який повинен здійснити боржник кредитору понад суму, отриману за певну одиницю часу, за те, що він використав ці гроші в той період.
Подібно до того, як товар або послуга матиме ціну, яку потрібно заплатити, щоб придбати, гроші діятимуть так само. Його використання матиме певну ціну, яка вимірюватиметься як відсоток від основного боргу, і, як правило, виражається в річних та процентних показниках.
У фінансовому світі його іноді називають "ціною грошей".
Відсотки будуть замінювати власника капіталу, той прибуток, який він отримував в іншому виді інвестицій, і якого він не отримав, позичаючи чи інвестуючи в інші переговори.
Процентна ставка може мати конкретні ставки періодичності, яка буде частотою, з якою буде відраховуватись відсоток, як ми пропонували. Якщо це буде щорічно: це буде врегульовано раз на рік. Піврічний: поселення двічі протягом одного року; і таким чином у різних випадках.
На індивідуальному рівні процентна ставка, яка виражається у відсотках, буде представляти собою баланс між ризиком та вигодою від використання грошової суми за певним сценарієм та часом.
Це, як ми вже говорили в певному сенсі, "ціна грошей", яку потрібно заплатити або стягнути за позику чи позику.
Процентна ставка буде залежати від "закону попиту та пропозиції". Іншими словами, ринок буде встановлювати це. Отже, чим нижча процентна ставка, тим більший попит на фінансові ресурси, а якщо вона вища, тим нижчий попит на ці ресурси.
Номінальна процентна ставка (ІПН) Що це?
Номінальна процентна ставка (ІПН) - це відсоток, який буде доданий до капіталу, доставленого як компенсація протягом певного часу.
ІПН не враховує інших видів операційних витрат, таких як: нотаріальні документи, комісії або посилання, які може спричинити товар тощо. Теоретично це буде відсоток, який заробить банк чи фінансова компанія.
Це прибутковість, отримана у фінансовій операції, враховуючи лише основний капітал, тобто вона капіталізується простим способом.
Існує проста капіталізація, оскільки відсотки, що нараховуються за товар, не будуть реінвестовані знову. Не так у складній капіталізації, де відсотки реінвестуються
Наприклад, у складених відсотках, якщо за перший місяць отримано 100 євро відсотків, вони реінвестуються знову, не з простими відсотками, де відсотки надходять безпосередньо на рахунок.
Якщо у нас є річний ІПН, просто поділивши його на кількість платежів, ми будемо знати, які відсотки будемо нараховувати в кожному з періодів.
Важливо визнати, що при роботі з номінальною процентною ставкою "період часу" слід розглядати по-особливому.
TIN не має стандартного контрольного періоду; Це може бути, наприклад, щодня, щотижня, щокварталу, півроку, щороку. Через те, що він не включає витрат, це робить неможливим розробка дійсного порівняння продуктів однакової природи.
В результаті цього виникає APR (річна еквівалентна ставка), що спрощує цю проблему, беручи рік за базу, і дозволяє порівнювати товари подібного характеру.. Далі в цьому тексті, через його неявну важливість, ми побачимо відмінності між TAE та TIN.
Номінальна процентна ставка буде подаватися у валовому вираженні, що є головною відмінністю від річного рівня. Ці два показники погоджуватимуться кожною організацією незалежно, і їх величина буде пропорційно пов’язана з економічним циклом та базовими показниками, такими як Euribor або Libor.
Як дізнатися за допомогою ІПН, скільки відсотків буде сплачено?
Помноживши капітал на ІПН, запропонований фінансовою установою, можна дізнатися, скільки відсотків в кінцевому підсумку буде сплачено. Таким чином можна зрозуміти, чи стикаєтесь ви з дешевою чи дорогою позикою.
Приклад: Позика у розмірі 2.000 євро вимагатиметься на рік, де річний ІПН становить 8.5%.
У цьому випадку буде нараховано € 170 відсотків, пов’язаних з ІПН.
Варіації ІПН
ІПН може відрізнятися від банку до банку, але він все ще має різні варіанти кореспонденції з типом позики, однакові для кожного випадку.
Кожна установа за різних обставин приймає стратегії щодо цього, поки вона перебуває в межах законних меж, де вона працює.
Один і той же суб'єкт господарювання може навіть стягувати з однієї особи більше, ніж з іншого, за позику на тих самих умовах. Можливо, один із них мав більше ймовірностей несплати, що випливає з конкретних характеристик, таких як: низький дохід, збільшення боргів, відсутність забезпечення тощо.
Як ми вже пояснювали, можна мати номінальну процентну ставку в різних форматах. Це може бути річним, щомісячним або іншим способом. Вибираючи позику, вам доведеться звернути увагу на цей аспект.
За позику в 1.000 євро, якщо ви маєте річний ІПН 6%, нарешті вам доведеться заплатити 60 євро відсотків. Але якби ІНН був щоденним, при тих самих 6%, вони нарешті заплатили б 21.900 XNUMX євро.
Звичайно, це перебільшений приклад, але він ілюструє, як різниця може бути важливою, якщо формат TIN зміниться.
У таких країнах, як Іспанія, існують суворі правила щодо цього, але в інших країнах вони є більш гнучкими, і потрібно буде звернути увагу.
ІПН та APR - відмінності
Давайте визначимо обидва терміни суміжно, щоб ми могли легко протиставити їх.
- ІПН (номінальна процентна ставка): Це не буде включати фінансові витрати, комісійні тощо, не маючи стандартизованої контрольної тривалості. Це буде збігатися з річним рівнем лише тоді, коли відсотки будуть виплачені наприкінці та за аналогічний період часу.
Продукти однакової природи можуть стати неможливими для порівняння.
- АТР (річна еквівалентна ставка): Орієнтиром буде рік. Це дозволяє порівнювати товари подібного характеру.
Протиставляючи обидва терміни, ми могли б зробити висновок і додати деякі ідеї, давайте деталізуємо деякі.
- Коли ми говоримо про ІПН, ми маємо на увазі номінальну процентну ставку, де решта витрат і комісій, які можуть бути пов'язані з позикою, не враховуються. Ці витрати будуть включені до фактичної вартості позики, вашої річної вартості.
- ІПН - це показник, який може інформувати, але в цьому сенсі не буде трансцендентно обслуговуватися для споживача. Дані, включені в АПР; такі як: терміни, комісії тощо. Можливо, вони дають більш чітке уявлення про те, скільки внесуть інвестиції або скільки коштуватиме позика.
- У приватних позиках різниця, враховуючи відсоток між ІПН та річним рівнем, зазвичай більша, ніж у іпотечних позиках.
- Просто знаючи ІПН, ви не зможете знати, скільки коштуватиме позика. Це не буде враховувати комісійні та інші витрати, які користувач повинен буде сплатити.
- При одному і тому самому ІПН розмір відсотків буде іншим, якщо виплати здійснюватимуться щомісяця, порівняно з одним річним платежем, наприклад.
У цьому сенсі ми можемо зробити висновок, що ІПН може бути інформативним, але дуже обмеженим показником.
APR (річна еквівалентна ставка) - це більш об’єктивні дані для аналізу для порівняння вартості позики, оскільки вона буде вимірювати фактичну вартість такої ж за певний термін протягом року, враховуючи комісійні та витрати, які надає позика буде платити. споживач і частота платежів.
Існують різні типи процентних ставок. Багато ключових економічних факторів зумовлюватимуть різницю між ними. У цій статті ми спеціально згадали ІПН.
По-перше, ці технічні змінні можуть здатися неважливими або суттєвими, і це факт, що багато разів конкретні фінансові установи отримували перевагу через незнання громадськості щодо цього.
Слід усвідомлювати, що для того, щоб бути розумними споживачами чи інвесторами, у багатьох випадках потрібно буде зрозуміти основні та не дуже прості аспекти, посилаючись на ці аспекти.